Changer d’assurance auto vaut la peine quand votre situation n’est plus celle du jour de la souscription, ou quand votre prime monte alors que votre risque n’a pas bougé. Passé un an de contrat, la loi vous laisse partir à n’importe quelle date : le bon moment dépend donc de votre profil, pas du calendrier.
Aucun pourcentage d’économie ne vaut pour tout le monde. L’écart entre deux assureurs se mesure sur votre dossier, avec des devis, et certains moments s’y prêtent mieux que d’autres.
Peut-on changer d’assurance auto quand on veut ?
Oui, une fois la première année passée. La loi Hamon permet de résilier à tout moment et sans frais après un an de contrat, avec effet un mois après réception de la notification. Comme l’assurance auto est obligatoire, c’est le nouvel assureur qui se charge de résilier l’ancien contrat, ce qui évite tout jour sans couverture. Le détail des étapes se trouve dans notre article sur la résiliation d’une assurance auto avec la loi Hamon.
Pendant la première année, la sortie reste possible à l’échéance ou pour certains changements de situation, la vente du véhicule par exemple. Ces cas sont décrits dans le guide pour résilier une assurance avant un an de contrat.
Les moments où comparer a le plus de sens
À la réception de l’avis d’échéance
L’avis d’échéance annonce la prime de l’année suivante. C’est le seul moment où vous voyez noir sur blanc ce que votre assureur compte vous facturer, et donc le meilleur point de comparaison. La loi Châtel l’oblige à vous rappeler avec cet avis la date limite de résiliation, au plus tôt trois mois et au plus tard quinze jours avant cette date.
Posez-vous une question simple devant ce document. Votre risque a-t-il augmenté depuis l’an dernier ? Si vous n’avez déclaré aucun sinistre responsable, votre coefficient de bonus a baissé de 5 %. Une prime qui grimpe malgré cela mérite deux ou trois devis.
À la fin de la période de conducteur novice
La surprime du conducteur novice est plafonnée par la réglementation : 100 % de la prime de base la première année, 50 % la deuxième, plus rien la troisième si vous n’avez causé aucun sinistre. Après une conduite accompagnée, ces plafonds sont divisés par deux.
Au bout de deux années sans sinistre responsable, vous n’êtes donc plus tarifé comme un débutant. Vérifiez que votre prime a suivi, puis faites jouer la concurrence avec votre nouveau statut. Si vous êtes encore dans cette période, la page assurance auto des premières années de permis explique comment la traverser au meilleur prix.
Quand votre coefficient de bonus-malus s’améliore
Le coefficient vous appartient. Il figure sur le relevé d’informations que votre assureur vous remet, et le suivant le reprend tel quel. Vous ne perdez donc aucun bonus en changeant.
Deux seuils valent une comparaison. Le premier concerne les conducteurs malussés : après deux années consécutives sans sinistre responsable, le coefficient ne peut plus dépasser 1, quel qu’ait été le malus. Le second est le plancher de 0,50, atteint après treize années sans sinistre responsable. Notre tableau du bonus-malus année par année détaille le calcul.
Quand votre voiture ou votre usage change
Un contrat est tarifé sur les informations données à la souscription. Si elles ne sont plus vraies, le tarif ne correspond plus à rien. Nouveau véhicule, déménagement, passage au télétravail, départ à la retraite, voiture désormais garée dans un garage fermé : chacun de ces changements modifie le risque que l’assureur couvre.
Signalez-les à votre assureur actuel, et demandez ailleurs ce que coûterait le même contrat avec votre situation à jour. C’est aussi le moment de revoir la formule : une voiture qui a vieilli ne justifie plus toujours la couverture choisie à l’achat, comme l’explique le guide sur le moment de passer du tous risques au tiers.
Les profils qui ont le plus à gagner
Le conducteur resté longtemps chez le même assureur arrive en tête. Son contrat a été souscrit avec un autre véhicule, un autre kilométrage, parfois une autre adresse, et personne ne l’a relu depuis. Un conducteur de 60 ans au bonus 0,50, qui roule moins qu’avant avec une voiture ancienne, n’a plus le profil pour lequel son contrat a été calculé. La page assurance auto après 60 ans traite ce cas.
Viennent ensuite le conducteur qui sort de la période novice et celui qui retrouve un coefficient de 1 après un malus : le dossier qu’ils présentent à un nouvel assureur est meilleur que celui sur lequel leur contrat a été établi. Le petit rouleur qui a réduit ses trajets sans le signaler paie, lui, pour un usage qu’il n’a plus, alors qu’il existe des formules comme l’assurance auto au kilomètre.
Les cas où il vaut mieux attendre
Un sinistre responsable récent pèse sur tous les devis. Chaque sinistre de ce type majore le coefficient de 25 %, et un nouvel assureur lira votre relevé d’informations avant de vous répondre. Comparer reste utile, mais le choix sera plus étroit. Si votre coefficient dépasse 1, la page assurance auto avec un malus décrit les solutions adaptées, et attendre les deux années sans sinistre responsable change la donne.
Si un sinistre est en cours d’indemnisation, rien n’interdit de partir : l’assureur qui vous couvrait le jour de l’accident reste tenu de régler le dossier. Beaucoup préfèrent pourtant attendre la clôture pour ne pas gérer deux interlocuteurs à la fois.
Ce que vous gardez et ce que vous laissez en changeant
Vous gardez votre coefficient de bonus-malus et votre ancienneté de conducteur, qui sont attachés à votre personne. Les cotisations déjà versées pour la période postérieure à la résiliation vous sont remboursées.
Vous laissez en revanche ce que le contrat prévoyait en propre. Un avantage accordé avec l’ancienneté, une franchise réduite par exemple, ne se transfère pas : relisez vos conditions particulières avant de signer ailleurs. Comptez aussi une éventuelle remise liée à d’autres contrats détenus chez le même assureur, sujet de l’article sur le fait de regrouper ses assurances.
Comment savoir si le changement vaut le coup
Prenez votre avis d’échéance et votre relevé d’informations, puis demandez deux ou trois devis en donnant exactement les mêmes éléments : véhicule, usage, kilométrage annuel, lieu de stationnement, coefficient, sinistres déclarés. Les garanties doivent être les mêmes, les franchises et les plafonds aussi, sans quoi vous comparez deux produits différents. Un devis plus bas avec une franchise doublée n’est pas une économie, c’est un risque que vous reprenez à votre charge.
Si l’écart est net à garanties égales, le changement se justifie, d’autant que le nouvel assureur s’occupe de la résiliation. S’il est mince, montrez le devis concurrent à votre assureur actuel : il peut revoir sa proposition. Changer d’assureur n’est d’ailleurs qu’un levier parmi d’autres, et le guide sur les moyens de payer son assurance auto moins cher passe les autres en revue.
Faut-il changer d’assurance tous les ans ?
Non. Ce qu’il faut faire tous les ans, c’est lire l’avis d’échéance et le confronter à votre situation. Tant que la prime suit l’évolution de votre bonus et que le contrat décrit toujours votre voiture et votre usage, rester est un choix raisonnable. Comparez à chaque événement cité plus haut, et au moins de temps en temps si rien ne change.
Et pour l’assurance habitation ?
Le raisonnement est le même. Un contrat souscrit dans l’urgence la veille d’une remise de clés mérite d’être relu au bout d’un an, et la loi Hamon s’applique aussi au logement. Les démarches propres à ce contrat, notamment pour un locataire, sont expliquées dans le guide sur le changement d’assurance habitation.
Pour chiffrer l’écart sur votre propre dossier, les pages assurance auto avec un courtier et assurance habitation avec un courtier donnent accès aux demandes de devis.