Regrouper ses assurances chez un même assureur est intéressant quand le total de vos contrats, remise comprise, est inférieur au total des meilleurs contrats pris séparément, à garanties égales. La remise affichée ne dit rien de ce résultat : seul le calcul sur l’ensemble permet de trancher.
Le regroupement consiste à confier plusieurs contrats au même assureur, le plus souvent la voiture et le logement, parfois un deux-roues ou une complémentaire santé. En échange, l’assureur accorde en général un avantage commercial, sous la forme d’une réduction sur l’un des contrats ou d’une offre groupée.
Regrouper ses contrats fait-il vraiment économiser ?
Pas toujours. Une remise s’applique à un tarif de départ, et ce tarif varie beaucoup d’un assureur à l’autre pour un même profil. Un assureur bien placé sur votre voiture peut être cher sur votre logement, ou l’inverse.
L’erreur courante est de regarder la réduction et de s’arrêter là. Une réduction sur un contrat cher peut laisser une prime supérieure à celle d’un concurrent qui n’accorde aucune remise. Le montant de l’avantage dépend aussi de chaque assureur et de chaque offre : il change selon les contrats concernés, et il ne porte parfois que sur la première année. Demandez sur quel contrat il s’applique et pendant combien de temps.
Comment faire le calcul sur le total
Le calcul tient en deux additions. Elles demandent des devis établis sur les mêmes bases.
- Demandez un devis pour chaque contrat pris seul, auprès de plusieurs assureurs, avec les mêmes garanties, les mêmes franchises et les mêmes plafonds.
- Additionnez la meilleure prime auto et la meilleure prime habitation obtenues. Ce total est votre référence « contrats séparés ».
- Demandez à chaque assureur bien placé son offre pour les deux contrats réunis, et notez le total annuel, remise déduite.
- Comparez les deux totaux. Si la remise est limitée à la première année, refaites l’addition sans elle pour connaître le coût des années suivantes.
L’écart entre les deux totaux est votre gain réel, ou votre surcoût. Quand il est mince, ce sont les critères hors prix qui décident.
Les devis de départ se demandent depuis nos pages consacrées à l’assurance de la voiture et à l’assurance du logement. Si vous roulez aussi en moto ou en scooter, ajoutez ce contrat à l’addition : la page assurance deux-roues présente les formules.
Les avantages qui ne tiennent pas au prix
Un seul assureur, c’est un seul espace client, un seul interlocuteur et des prélèvements faciles à suivre. Vous savez qui appeler, et vous n’avez qu’un dossier à tenir à jour en cas de déménagement ou de changement de situation.
L’avantage se voit surtout quand un même événement touche deux contrats. Une tempête qui arrache des tuiles et fait tomber une branche sur la voiture garée dans la cour donne lieu à deux déclarations. Chez un assureur unique, elles arrivent au même endroit. Chez deux assureurs, vous menez deux dossiers en parallèle.
Certains contrats prévoient aussi de n’appliquer qu’une seule franchise lorsqu’un même sinistre concerne deux contrats détenus chez l’assureur. Ce n’est pas une règle générale. Cherchez la clause dans les conditions, et si elle n’y figure pas, comptez deux franchises.
Les inconvénients d’un assureur unique
Le premier est la dépendance. Si la remise est liée à la détention de plusieurs contrats, en résilier un peut la faire tomber sur ceux qui restent. Vous hésiterez alors à quitter un contrat devenu trop cher, parce que le départ renchérit les autres. Regardez dans les conditions ce que devient l’avantage quand un contrat s’arrête.
Le deuxième touche aux garanties. Un assureur n’est pas forcément aussi bon sur tous ses produits. Les exclusions, les plafonds et la gestion des sinistres se jugent contrat par contrat, et un bon contrat auto ne garantit rien sur l’habitation.
Le troisième est l’habitude. Avec tous ses contrats au même endroit, on compare moins souvent, et une hausse passe plus facilement inaperçue. Lisez chaque avis d’échéance comme si le contrat était seul. L’article sur le moment où changer d’assurance auto liste les situations qui justifient de nouveaux devis.
Que se passe-t-il si l’assureur résilie l’un des contrats ?
Chaque contrat a sa propre vie juridique. La résiliation de l’un n’entraîne pas automatiquement celle des autres.
L’assureur garde pourtant la main sur chacun d’eux. Il peut mettre fin à un contrat à son échéance annuelle, avec un préavis de deux mois, comme le prévoit l’article L113-12 du Code des assurances. Un assuré dont le contrat auto a été résilié après plusieurs sinistres peut donc voir son assureur ne pas reconduire le reste à l’échéance suivante. Avec tous ses contrats au même endroit, il faut alors tout replacer en même temps.
La règle joue aussi dans votre sens. Selon l’article R113-10 du Code des assurances, quand l’assureur résilie un contrat après un sinistre, vous avez un mois à compter de la notification pour résilier vos autres contrats chez lui. Cette résiliation prend effet un mois après que vous l’avez notifiée, et l’assureur rembourse la part de cotisation correspondant à la période non couverte.
Si vous êtes dans cette situation pour votre voiture, la page assurance auto résilié décrit les solutions pour retrouver un contrat.
Peut-on sortir d’un seul contrat sans toucher aux autres ?
Oui. La loi Hamon s’applique contrat par contrat : après un an, vous pouvez résilier l’assurance auto ou l’assurance habitation à tout moment et sans frais, avec effet un mois après réception de la notification. Pour la voiture et pour le logement d’un locataire, deux assurances obligatoires, c’est le nouvel assureur qui effectue la démarche.
Le droit de partir ne dépend donc pas du regroupement. Ce qui en dépend, c’est le prix des contrats que vous gardez. Les étapes sont détaillées dans le guide pour changer d’assureur habitation sans trou de garantie et dans l’article sur la résiliation d’une assurance auto avec la loi Hamon. Les cas de sortie avant la fin de la première année figurent dans le guide pour résilier un contrat d’assurance en cours d’année.
Pack auto habitation ou deux contrats séparés : que comparer ?
Un pack assurance auto habitation est une offre commerciale. Derrière, vous signez le plus souvent deux contrats distincts, chacun avec ses conditions, auxquels s’ajoute un avantage lié. Vérifiez-le sur les documents remis avant la signature : deux contrats distincts se résilient séparément.
Comparez ensuite quatre éléments, dans cet ordre. D’abord les garanties et les exclusions de chaque contrat, sans vous fier au nom de la formule. Puis les franchises et les plafonds d’indemnisation. Vient le total annuel, avec et sans la remise. Reste le sort de l’avantage si vous quittez l’un des deux contrats.
Un pack qui impose une option dont vous n’avez pas l’usage pour ouvrir droit à la remise perd une partie de son intérêt. Retirez le coût de cette option du gain annoncé.
Dans quels cas le regroupement se défend
Il se défend quand l’assureur est bien placé sur chacun de vos contrats, ce que seuls les devis séparés permettent de savoir. La remise s’ajoute alors à des tarifs déjà corrects.
Il se défend aussi quand l’écart de prix est faible et que vous tenez à n’avoir qu’un interlocuteur. C’est un choix de confort, légitime, à condition de savoir ce qu’il vous coûte chaque année.
À l’inverse, deux assureurs restent préférables quand l’un des contrats est nettement moins cher ailleurs à garanties égales, ou quand votre profil est simple à assurer sur un risque et difficile sur l’autre. Le regroupement n’est qu’un levier de prix parmi d’autres : le guide pour faire baisser sa cotisation d’assurance auto passe en revue la franchise, la formule et le mode de paiement.