L’assurance auto au kilomètre fait dépendre la prime de la distance parcourue dans l’année : soit vous vous engagez sur un plafond de kilomètres, soit vous payez une part fixe à laquelle s’ajoute un prix par kilomètre roulé. Elle vaut le coup pour un petit rouleur dont le kilométrage est bas et régulier, et seulement si le devis reste inférieur à celui d’un contrat classique établi avec le même kilométrage déclaré.
Aucun seuil ne vaut pour tout le monde. Le nombre de kilomètres en dessous duquel la formule devient gagnante dépend de l’assureur, de la voiture et de votre dossier. Il se calcule avec vos propres devis, et la méthode tient en quelques lignes.
Comment fonctionne une assurance au kilomètre ?
Le nom recouvre deux contrats différents, que les assureurs vendent parfois sous la même étiquette « petit rouleur ».
Le forfait kilométrique
Vous choisissez à la souscription un plafond annuel de kilomètres, et l’assureur accorde en échange un tarif plus bas que celui d’un contrat sans limite. Les plafonds proposés changent d’une compagnie à l’autre. Le compteur est relevé au départ, puis contrôlé une fois par an ou à l’occasion d’un sinistre, le plus souvent sur une photo du tableau de bord ou une déclaration.
C’est la version la plus simple. Le prix est connu d’avance, rien n’est installé dans la voiture, et le seul engagement porte sur la distance.
La facturation au kilomètre réel
Ici, la prime se compose d’une part fixe, due même si la voiture ne bouge pas, et d’une part variable calculée sur les kilomètres parcourus. Cette formule est souvent désignée par son nom anglais, « pay as you drive ». La facture change donc d’un mois à l’autre : légère quand la voiture dort au garage, plus lourde le mois des vacances.
La part fixe existe parce qu’une voiture à l’arrêt peut toujours être volée, brûler ou causer un dommage. Tout véhicule doit d’ailleurs rester couvert au moins en responsabilité civile, que vous rouliez beaucoup ou très peu (article L211-1 du Code des assurances).
Relevé du compteur ou boîtier : comment les kilomètres sont comptés
Le forfait se contente en général d’un relevé du compteur. La facturation au kilomètre réel demande une mesure continue, faite par un boîtier branché sur la prise de diagnostic de la voiture ou par une application liée au véhicule.
Ce boîtier transmet au minimum la distance parcourue. Certains enregistrent aussi les horaires, les lieux ou la manière de conduire, et le contrat peut alors moduler le tarif selon ces éléments. Ce ne sont plus tout à fait les mêmes produits, et la différence se lit dans les conditions générales, pas dans la publicité.
Ces informations sont des données personnelles au sens du RGPD. L’assureur doit vous dire lesquelles il collecte, pour quel usage et pendant combien de temps il les garde, et vous pouvez demander à y accéder. Posez la question avant de signer : le boîtier relève-t-il la position de la voiture ou seulement la distance, et que deviennent les données à la fin du contrat ? En cas de difficulté, l’autorité compétente est la CNIL.
Pour qui l’assurance au kilomètre est-elle intéressante ?
Pour un conducteur dont le kilométrage est faible et prévisible. Le télétravailleur qui ne prend plus la voiture en semaine, le citadin qui se déplace en transports en commun, le ménage qui garde une seconde voiture pour les courses et les week-ends entrent dans ce cas. Le retraité aussi, quand les trajets vers le travail ont disparu : la page assurance auto à la retraite traite ce changement d’usage.
Elle convient mal à deux profils. Le premier roule peu toute l’année mais traverse la France chaque été, et voit sa facture ou son forfait exploser en août. Le second a un kilométrage qui varie beaucoup d’une année à l’autre, avec un déménagement ou un changement d’emploi en vue.
Avant tout devis, mesurez ce que vous roulez vraiment. Les procès-verbaux de contrôle technique et les factures d’entretien mentionnent le kilométrage au compteur à une date donnée : deux documents suffisent pour calculer une moyenne annuelle, plus fiable qu’une estimation de mémoire.
Que se passe-t-il si vous dépassez le forfait ?
Tout dépend du contrat, et c’est la clause à lire en premier. Selon les assureurs, le dépassement entraîne un complément de prime, le passage au forfait supérieur, ou une franchise majorée si un sinistre survient après le plafond. Certains contrats prévoient l’achat de kilomètres supplémentaires en cours d’année.
Prévenez votre assureur dès que vous voyez le plafond approcher. Le kilométrage fait partie des éléments sur lesquels le tarif a été calculé, et le Code des assurances sanctionne les déclarations inexactes : la fausse déclaration intentionnelle entraîne la nullité du contrat (article L113-8), et une inexactitude commise sans mauvaise foi peut réduire l’indemnité versée après un sinistre (article L113-9). Un forfait volontairement sous-évalué pour payer moins n’est donc pas une astuce, c’est un risque.
L’inverse existe aussi. Si vous roulez nettement moins que prévu, demandez à descendre de forfait à l’échéance, les kilomètres non utilisés étant rarement remboursés.
Comment comparer avec un contrat classique ?
Un contrat classique tient déjà compte du kilométrage : vous le déclarez à la souscription et il pèse sur la prime. La bonne comparaison oppose donc l’offre au kilomètre à un contrat classique chiffré avec votre kilométrage réel, pas à votre contrat actuel s’il date d’une époque où vous rouliez davantage.
Demandez les devis avec la même formule, les mêmes garanties et les mêmes franchises. Une offre au kilomètre peut afficher un prix bas parce qu’elle couvre moins : vérifiez l’assistance, la garantie du conducteur et le niveau de couverture, au tiers ou tous risques. Votre coefficient de bonus-malus, lui, s’applique de la même façon aux deux contrats.
Face à un forfait
Comparez le prix annuel du forfait au prix annuel du contrat classique. Ajoutez ensuite ce que coûterait un dépassement lors d’une année chargée, d’après la clause du contrat. Si le forfait reste moins cher dans ce cas défavorable, l’écart est réel.
Face à une facturation au kilomètre réel
Trois chiffres suffisent, tous inscrits sur vos devis : la prime annuelle du contrat classique, la part fixe annuelle du contrat au kilomètre et son prix par kilomètre. Retirez la part fixe de la prime classique, puis divisez le résultat par le prix du kilomètre. Vous obtenez votre seuil personnel, c’est-à-dire le nombre de kilomètres par an en dessous duquel le contrat au kilomètre vous revient moins cher.
Confrontez ce seuil à votre kilométrage mesuré. Loin en dessous, la formule se défend. Tout près, un seul long trajet annule l’avantage, et le contrat classique reste le choix le plus sûr. Refaites le calcul avec le kilométrage de votre année la plus chargée avant de décider.
Les points du contrat à vérifier avant de signer
Regardez d’abord la franchise, puis les garanties incluses dans le prix d’appel et celles vendues en option. Demandez ensuite qui paie le boîtier et sa pose, et ce qui se passe s’il tombe en panne ou si vous le débranchez. Vérifiez enfin le sort des trajets à l’étranger et celui du prêt de la voiture à un proche, dont les kilomètres comptent comme les vôtres.
Le prix par kilomètre et la part fixe peuvent être révisés à l’échéance, comme n’importe quelle prime. Relisez l’avis d’échéance chaque année et refaites le calcul du seuil avec les nouveaux montants.
Quelles autres solutions pour une voiture qui roule peu ?
Le contrat au kilomètre n’est qu’une des réponses. Déclarer votre kilométrage réel et un usage limité aux trajets privés à votre assureur actuel peut déjà faire baisser la prime. Adapter la formule à la valeur d’une voiture ancienne produit le même effet. Le guide pour payer moins cher son assurance auto passe ces réglages en revue.
Si votre assureur ne suit pas, rien ne vous retient passé un an de contrat. La loi Hamon permet de résilier à tout moment et sans frais, et c’est le nouvel assureur qui s’en charge. L’article sur le moment où changer d’assurance auto explique quand la démarche se justifie, et celui sur la résiliation avec la loi Hamon en décrit les étapes.
Pour obtenir des devis établis avec votre kilométrage réel, la page assurance auto à petit prix donne accès à la demande.