Assurance au tiers ou tous risques : différences et choix de la formule

Entre une assurance au tiers et une assurance tous risques, la différence tient à votre propre voiture : le tiers indemnise les dommages que vous causez aux autres, le tous risques répare aussi votre véhicule quand vous êtes responsable de l'accident ou qu'aucun responsable n'est connu. Le choix se fait donc sur la valeur de la voiture et sur votre capacité à la remplacer, pas sur votre façon de conduire. Entre les deux, le tiers étendu couvre le vol, l'incendie et le bris de glace.

Quelle différence entre une assurance au tiers et une assurance tous risques ?

Les trois formules partent du même socle, la responsabilité civile, et s'emboîtent : le tiers étendu reprend le tiers et y ajoute des garanties, le tous risques reprend le tiers étendu et y ajoute les dommages au véhicule. Seule la responsabilité civile est imposée par la loi. Tout le reste est facultatif, et les noms de formules sont commerciaux : « tiers étendu », « tiers plus », « tiers maxi » ou « tous risques » n'ont pas de définition légale, si bien que leur contenu change d'un assureur à l'autre.

L'assurance au tiers : la responsabilité civile et rien pour votre voiture

L'assurance au tiers correspond à l'obligation posée par l'article L211-1 du Code des assurances. Elle indemnise les personnes que vous blessez et les biens que vous abîmez : l'autre conducteur, un piéton, un cycliste, vos passagers, la voiture ou le mur que vous avez heurté. Les dommages corporels causés aux autres sont couverts sans plafond.

Votre voiture, elle, n'est pas couverte. Après un accident dont vous êtes responsable, les réparations sont à votre charge, comme le remplacement du véhicule s'il est volé ou détruit par un incendie. Vos propres blessures ne sont pas indemnisées non plus, sauf si le contrat contient une garantie du conducteur.

Un point rassure souvent les assurés au tiers : quand un autre conducteur, identifié, est entièrement responsable de l'accident, c'est son assurance qui paie vos dégâts. Votre formule ne change rien à ce droit.

Le tiers étendu, ou tiers plus : vol, incendie et bris de glace

Le tiers étendu ajoute à la responsabilité civile des événements dont vous n'êtes pas l'auteur. On y trouve le plus souvent le vol et la tentative de vol, l'incendie et le bris de glace. Dès que le contrat couvre des dommages au véhicule, il couvre aussi les catastrophes naturelles et technologiques, après un arrêté qui les reconnaît.

La limite de cette formule est nette : si vous êtes responsable d'un accident, ou si vous sortez seul de la route, la carrosserie reste à vos frais. Certains contrats intermédiaires contiennent une garantie « dommages collision ». D'après la fiche de service-public.gouv.fr sur les garanties facultatives, elle ne joue que si le tiers est identifié : un autre véhicule, un piéton ou le propriétaire d'un animal. Un choc contre un animal sauvage ou un accrochage suivi d'un délit de fuite n'en relèvent pas.

L'assurance tous risques : les dommages à votre véhicule, même responsable

Ce qui fait un contrat tous risques, c'est la garantie « dommages tous accidents ». Elle indemnise les dégâts subis par votre voiture avec ou sans collision, que vous soyez responsable ou non : sortie de route sans autre véhicule, choc contre un poteau, voiture retrouvée abîmée sur un parking sans que l'auteur soit connu. Les actes de vandalisme en font partie dans la plupart des contrats.

Le nom de la formule promet plus qu'elle ne donne. Un contrat tous risques ne couvre pas tous les risques : il a ses exclusions, qui doivent figurer dans le contrat. La fiche de service-public.gouv.fr cite la conduite sans permis valable, la faute intentionnelle, la conduite sous l'emprise de substances interdites et le délit de fuite. Il a aussi une franchise, et il rembourse la voiture à sa valeur du jour, pas à son prix d'achat.

Tableau comparatif des garanties par formule

Ce tableau donne la composition la plus courante. Les conditions particulières de votre contrat font foi, surtout pour le tiers étendu, dont le contenu varie le plus.

Garantie	Au tiers	Tiers étendu	Tous risques
Responsabilité civile (dommages causés aux autres)	Oui	Oui	Oui
Vol et tentative de vol	Non	Oui, le plus souvent	Oui
Incendie et explosion	Non	Oui, le plus souvent	Oui
Bris de glace	Non, ou en option	Oui, le plus souvent	Oui
Catastrophes naturelles et technologiques	Non	Oui	Oui
Dommages collision (tiers identifié)	Non	Selon le contrat	Oui
Dommages tous accidents (accident responsable, accident seul)	Non	Non	Oui
Garantie du conducteur (vos blessures)	Selon le contrat	Selon le contrat	Selon le contrat
Assistance et véhicule de remplacement	Selon le contrat	Selon le contrat	Selon le contrat

Comment choisir entre le tiers et le tous risques

Laissez de côté les seuils tout faits, du type « tel âge » ou « tel pourcentage de la valeur ». Deux chiffres suffisent, et ils sont propres à votre situation : la surprime du tous risques et la somme que vous perdriez sans lui.

Comparer la surprime à ce que vous perdriez

Demandez à l'assureur deux devis pour la même voiture et le même conducteur, l'un en tiers étendu, l'autre en tous risques. L'écart entre les deux cotisations annuelles est la surprime : c'est le prix de la seule garantie dommages tous accidents.

En face, posez ce que cette garantie vous rapporterait dans le pire des cas, c'est-à-dire la valeur de la voiture aujourd'hui, franchise déduite. La valeur se lit dans les annonces de modèles comparables, même année et même kilométrage. Divisez-la par la surprime : vous obtenez le nombre d'années de surprime qu'il faudrait payer pour atteindre la somme en jeu. Plus ce nombre est petit, moins le tous risques se défend.

Reste une question que le calcul ne tranche pas. Si la voiture était détruite demain par votre faute, pourriez-vous en racheter une sans emprunter ? Un conducteur qui a cette épargne peut assumer le risque lui-même. Celui qui dépend de sa voiture pour travailler et n'a pas de quoi la remplacer a intérêt à garder la garantie plus longtemps.

Faites le même raisonnement pour le vol avant de descendre du tiers étendu au tiers simple. Une voiture qui dort dans la rue, d'un modèle recherché, perd beaucoup à ne plus être couverte.

Voiture neuve ou récente

Tant que la voiture vaut cher, la perte possible est sans commune mesure avec la surprime, et le tous risques se justifie. C'est aussi la période où une option « valeur à neuf » a du sens, puisque la décote des premières années est la plus forte.

Voiture achetée à crédit, en LOA ou en LLD

La loi n'impose que la responsabilité civile, quel que soit le mode de financement. L'exigence vient du contrat. En location avec option d'achat ou en location longue durée, la voiture appartient au loueur, et le contrat de location demande presque toujours un tous risques. Pour un crédit classique, relisez l'offre de prêt : certains prêteurs posent la même condition.

Même sans clause, le calcul pousse au tous risques. Si la voiture est détruite, les mensualités continuent, et l'indemnité versée sur la valeur du jour peut être inférieure à ce qu'il reste à rembourser. Des contrats proposent une garantie de perte financière qui couvre cet écart : demandez si elle est incluse.

Voiture de plus de 10 ans

L'âge seul ne décide de rien. Une voiture de dix ans bien cotée peut encore valoir une somme que vous ne voudriez pas perdre, et une citadine de sept ans très kilométrée ne plus valoir grand-chose. Refaites le calcul de la surprime avec la valeur actuelle. Pour beaucoup de voitures de cet âge, il conduit au tiers étendu si le risque de vol existe, au tiers simple sinon.

Jeune conducteur ou conducteur malussé

La surprime du conducteur novice et le coefficient de malus s'appliquent aussi aux garanties de dommages, ce qui renchérit le tous risques pour ces profils. Le raisonnement reste le même, avec une surprime plus élevée dans la balance. Les solutions propres à chaque cas sont détaillées sur les pages assurance d'un jeune conducteur et assurance d'un conducteur malussé.

Quand passer du tous risques au tiers ?

Quand la surprime ne se justifie plus au regard de la valeur de la voiture, et jamais avant la fin d'un crédit ou d'une location qui impose le tous risques. Le bon moment pour refaire le calcul est la réception de l'avis d'échéance : la cotisation de l'année y figure, et la voiture a perdu un an de valeur.

Le passage se fait en deux temps chez la plupart des assurés, du tous risques au tiers étendu, puis du tiers étendu au tiers quand un vol ou un incendie ne vous ferait plus perdre grand-chose. Demandez à votre assureur un avenant au contrat : la formule change, le contrat et votre bonus restent. Si le tarif proposé ne vous convient pas, la loi Hamon vous permet, après un an de contrat, de partir chez un autre assureur à tout moment.

Le chemin inverse existe aussi. Rien n'empêche de repasser au tous risques en changeant de voiture, et c'est même le réflexe à avoir le jour où vous remplacez une ancienne par une récente.

Ce que le tous risques rembourse vraiment : franchise, vétusté et valeur à neuf

La franchise

La franchise est la somme qui reste à votre charge après un sinistre. Elle est fixée garantie par garantie, et celle des dommages tous accidents est souvent la plus élevée du contrat. Elle peut être un montant fixe ou une part du montant des dégâts, avec un minimum et un maximum.

Son niveau change la valeur de la garantie. Avec une franchise haute, un accrochage de parking coûte presque autant qu'au tiers, et le tous risques ne sert plus qu'en cas de gros sinistre. Deux devis tous risques ne se comparent donc qu'à franchise égale. Relever la franchise fait baisser la cotisation ; ce levier et les autres sont passés en revue dans notre guide sur les moyens de payer son assurance auto moins cher.

La valeur de remplacement et la vétusté

Quand la voiture est volée, ou que les réparations coûteraient plus que ce qu'elle vaut, l'assureur ne rembourse pas le prix d'achat. Il verse la valeur de remplacement fixée par l'expert, soit le prix d'un véhicule équivalent sur le marché de l'occasion au jour du sinistre, franchise déduite. La décote liée à l'âge et au kilométrage est donc à votre charge. Certains contrats appliquent aussi un taux de vétusté à des éléments comme les pneus ou la batterie.

La valeur à neuf

La garantie « valeur à neuf » déroge à cette règle pendant une durée limitée : si la voiture est détruite ou volée dans le délai prévu, l'indemnité est calculée sur le prix d'achat. La durée et les conditions sont propres à chaque contrat. Vérifiez la date à laquelle la garantie cesse et la valeur qui s'applique ensuite, car plusieurs contrats prévoient une valeur majorée dégressive après cette date.

La garantie du conducteur, à vérifier dans les trois formules

La responsabilité civile indemnise tout le monde sauf le conducteur responsable. Vos passagers sont couverts, vous ne l'êtes pas : après un accident que vous causez, ou une sortie de route sans tiers, vos frais médicaux restés à charge, votre perte de revenus et les séquelles éventuelles ne sont pris en charge par aucune garantie obligatoire.

C'est le rôle de la garantie du conducteur, aussi appelée « dommages corporels du conducteur ». Elle n'est pas attachée à une formule : on la trouve dans des contrats au tiers, et un contrat tous risques peut la proposer avec un plafond bas. Regardez deux lignes, le plafond d'indemnisation et le seuil d'intervention, c'est-à-dire le taux d'invalidité en dessous duquel la garantie ne verse rien. Un plafond élevé sans seuil protège bien mieux qu'une garantie affichée « incluse » sans autre précision.

Quelle différence de prix entre le tiers et le tous risques ?

Le tiers est la formule la moins chère, le tous risques la plus chère, et le tiers étendu se place entre les deux. L'écart, lui, n'a rien de fixe. Il dépend de la valeur de la voiture, du coût de ses pièces, de votre coefficient de bonus-malus et de la franchise choisie : pour une voiture ancienne et un conducteur à 0,50, la surprime peut être faible, alors qu'elle pèse lourd pour un conducteur novice au volant d'un modèle récent.

Les repères de tarif sont réunis dans notre article sur le prix moyen d'une assurance auto. Pour votre cas, seuls deux devis établis sur le même véhicule donnent la vraie surprime ; la page assurance auto du tiers au tous risques présente les trois formules et le simulateur.

Sinistres et bonus-malus : ce qui change selon la formule

La formule ne modifie pas le calcul du coefficient. Un accident responsable entraîne la même majoration de 25 % que vous soyez au tiers ou en tous risques, puisque c'est la responsabilité qui compte et non la garantie mise en jeu. À l'inverse, un vol, un incendie ou un bris de glace ne touchent pas le coefficient. Le détail des règles se trouve dans notre guide sur le calcul du bonus-malus.

Moto et scooter : ce qui change pour un deux-roues

Les formules portent les mêmes noms et le calcul de la surprime est identique. Trois points diffèrent. Le vol pèse plus lourd qu'en voiture, et la garantie vol est souvent soumise à des conditions de protection, comme un antivol d'un type précis ou un stationnement fermé la nuit. L'équipement du pilote (casque, gants, blouson) fait l'objet d'une garantie à part, absente de bien des contrats de base. Enfin, la garantie du conducteur compte davantage, parce qu'une chute sans tiers suffit à blesser gravement.

Les formules et les garanties propres à ces véhicules sont présentées sur notre page consacrée à l'assurance des motos et des scooters, et les conditions de la garantie vol dans notre article sur l'indemnisation d'un scooter volé.