Le prix d’une assurance habitation démarre à moins de 5 € par mois pour un contrat limité aux risques locatifs, et se situe plutôt entre 8 et 15 € par mois pour une multirisque complète qui couvre aussi vos biens. Les publicités qui promettent 2, 3 ou 4 euros par mois ne mentent donc pas. Elles décrivent une couverture minimale, et certains assurés découvrent ses limites le jour d’un sinistre.
Combien coûte une assurance habitation par mois ?
Tout dépend de ce que le contrat rembourse. Un contrat à 3 €/mois ne couvre généralement pas la même chose qu’un contrat à 12 €/mois, et l’écart de prix vient d’abord de là.
| Contrat | Ordre de grandeur |
|---|---|
| Risques locatifs seuls, offres vues en publicité | 2, 3 ou 4 € par mois |
| Risques locatifs seuls, petite surface | moins de 5 € par mois |
| Multirisque complète pour un studio, chez un assureur en ligne | à partir de 5 à 8 € par mois |
| Multirisque complète, studio ou F2 en province | 6 à 10 € par mois |
| Multirisque complète, pour 3 800 à 11 200 € de biens | 8 à 15 € par mois |
Ces montants sont des ordres de grandeur et non des tarifs relevés chez un assureur donné. Le prix de votre logement, lui, figure sur votre devis.
Qui propose une assurance habitation à moins de 5 € par mois ?
Ces offres existent, et il ne s’agit pas de marketing trompeur. Plusieurs assureurs en ligne proposent des contrats multirisque habitation (MRH) dans cette fourchette. On les trouve chez les néo-assureurs, des acteurs 100 % numériques qui ont réduit leurs coûts de gestion. Ce sont le plus souvent des contrats « risques locatifs seuls », c’est-à-dire la couverture minimale que la loi impose, ou des formules réservées aux petites surfaces comme le studio étudiant et la chambre en résidence.
Ce que couvre un contrat à moins de 5 € par mois
La couverture se limite aux risques locatifs, ceux que la loi du 6 juillet 1989 oblige le locataire à assurer :
- l’incendie ;
- l’explosion ;
- le dégât des eaux ;
- la responsabilité civile envers le propriétaire bailleur.
Ce qui est absent ou très limité :
- la protection de vos propres biens mobiliers (meubles, électronique, vêtements) ;
- la garantie vol et cambriolage ;
- les dommages électriques ;
- la protection juridique ;
- la responsabilité civile vie privée étendue.
Prenons un incendie dans votre appartement. Le contrat paie les dommages causés au logement de votre propriétaire. Votre téléviseur, votre ordinateur, votre lit et vos vêtements ne sont pas indemnisés, et vous rachetez tout à vos frais. La page assurance du locataire compare cette formule minimale et la multirisque.
Pour qui ce prix plancher suffit-il ?
Ce type de contrat convient à quelques situations précises.
La première est celle de l’étudiant en résidence universitaire. Si vous vivez en chambre CROUS avec un ordinateur portable, quelques livres et peu de mobilier personnel, la couverture minimale peut suffire : la valeur totale de vos biens est faible, et le risque de sinistre grave est limité. Les contrats pensés pour ce cas sont présentés sur la page assurance habitation des étudiants, et le guide sur l’assurance du logement étudiant rappelle ce que la loi exige.
Vient ensuite le logement de transit très court. Quelques semaines dans un appartement meublé avant d’emménager ailleurs : la couverture minimale répond à l’obligation légale le temps de la transition.
Reste la résidence secondaire peu équipée. Un logement de campagne sans équipement électronique ni objet de valeur peut se contenter d’une couverture minimale.
Un propriétaire occupant ne joue pas dans la même catégorie de prix, puisqu’il assure aussi les murs. Les garanties à prévoir sont décrites sur la page assurance habitation du propriétaire occupant.
À partir de quelle valeur de biens faut-il payer plus ?
Dès que vos biens mobiliers dépassent 3 000 à 5 000 € de valeur totale, il vous faut une couverture MRH complète. La plupart des ménages atteignent vite ce seuil avec un ordinateur, un smartphone récent, une télévision et quelques meubles de qualité correcte.
Faites le calcul pour votre appartement :
| Catégorie | Valeur estimée |
|---|---|
| Ordinateur portable | 800 à 1 500 € |
| Smartphone | 400 à 1 000 € |
| TV + console | 500 à 1 200 € |
| Électroménager (lave-linge, réfrigérateur…) | 600 à 1 500 € |
| Mobilier (lit, canapé, table…) | 1 000 à 4 000 € |
| Vêtements et chaussures | 500 à 2 000 € |
| Total courant | 3 800 à 11 200 € |
Pour ce niveau de biens, une MRH complète à 8 à 15 €/mois est largement justifiée.
Ce qui fait baisser ou monter la prime
Quatre réglages déplacent le prix d’une multirisque complète. Le premier est le choix de l’assureur : les néo-assureurs et les pure players du web proposent des MRH complètes à partir de 5 à 8 €/mois pour un studio, parce que leurs frais de structure sont réduits et non parce que les garanties sont rabotées. Le deuxième est la valeur de biens déclarée. Annoncer 30 000 € quand vous en possédez 10 000 € double la prime sans utilité.
La franchise compte aussi : accepter 300 € au lieu de 150 € fait baisser la prime. Quant au regroupement avec l’assurance auto, beaucoup d’assureurs accordent une remise sur le deuxième contrat souscrit, un calcul à faire sur le total et détaillé dans notre article sur le fait de regrouper ses assurances chez le même assureur.
Avec ces réglages, une MRH complète à 6 à 10 €/mois est réaliste pour un studio ou un F2 en province. La méthode pour comparer les devis et choisir sa formule est expliquée sur notre page assurance habitation avec un courtier. Si vous êtes déjà assuré, le guide pour changer d’assureur habitation décrit la marche à suivre.