Une assurance moto jeune conducteur est un contrat souscrit par un motard qui a son permis depuis moins de trois ans, quel que soit son âge. Elle coûte plus cher qu'un contrat de motard confirmé, parce que l'assureur peut ajouter une surprime de conducteur novice, mais cette surprime est plafonnée par le Code des assurances et diminue après chaque année sans accident responsable.
Assurance en Direct est courtier en assurance depuis 2004. Nous présentons votre dossier de jeune permis à nos assureurs partenaires, et un conseiller répond par téléphone aux questions qu'un formulaire ne règle pas. Le devis en ligne prend 2 minutes.
Qui est jeune conducteur en assurance moto ?
L'expression ne dit rien de votre âge. Pour un assureur, le jeune conducteur est le conducteur novice au sens du Code des assurances : celui dont le permis a moins de trois ans, et celui qui a son permis depuis plus longtemps mais ne peut pas justifier d'une assurance au cours des trois dernières années. Un automobiliste de quarante ans qui vient d'obtenir le permis A2 est donc traité comme un débutant par un assureur moto. C'est aussi pourquoi les recherches « assurance moto jeune permis » et « assurance moto permis A2 » mènent au même contrat.
Trois permis ouvrent l'accès à la moto. Le permis A1 se passe dès 16 ans et se limite aux 125 cm³ de 11 kW au plus ; ce cas, comme celui du titulaire du permis B qui suit la formation de 7 heures, est traité sur notre page assurance moto 125. Le permis A2 se passe dès 18 ans et autorise les motos de 35 kW au plus. Le permis A, sans limite de puissance, s'obtient après deux ans de permis A2 et une formation de 7 heures. Cette page s'adresse surtout aux titulaires du A2, qui forment le gros des premiers contrats moto.
Pourquoi un jeune permis paie son assurance moto plus cher
Deux mécanismes s'additionnent : la surprime de conducteur novice et un coefficient bonus-malus qui n'a pas encore eu le temps de baisser.
La surprime de conducteur novice
Le Code des assurances autorise l'assureur à majorer la prime d'un conducteur novice, et il fixe un plafond à cette majoration. Le tableau donne les maximums prévus par le texte. Un assureur reste libre d'appliquer moins.
| Année de contrat | Surprime maximale | Condition |
|---|---|---|
| Première année | 100 % de la prime de référence | Aucune |
| Deuxième année | 50 % | Pas d'accident responsable la première année |
| Troisième année | Aucune surprime | Deux années sans accident responsable |
La surprime perd la moitié de son taux de départ après chaque année sans sinistre responsable, et disparaît donc la troisième année. Un accident dont vous êtes responsable interrompt cette baisse. La première année est donc celle qui pèse le plus, et celle où le choix de la moto compte le plus.
Le bonus-malus part de 1
Les motos accessibles avec le permis A2 sont soumises au coefficient de réduction-majoration, le bonus-malus. Un premier contrat démarre au coefficient 1. Chaque année sans sinistre responsable le réduit de 5 %, jusqu'au plancher de 0,50, et chaque sinistre responsable le majore de 25 %. Le calcul complet figure dans notre guide du bonus-malus, écrit pour l'auto mais dont les règles de calcul sont les mêmes.
Vous avez déjà un bonus sur un contrat auto ? Signalez-le et joignez votre relevé d'information à la demande de devis. Des assureurs tiennent compte de cette ancienneté pour un premier contrat moto, d'autres non, et la réponse change le tarif.
Pourquoi nous ne donnons pas de prix moyen
Beaucoup de jeunes motards cherchent le « prix moyen » d'une assurance moto A2. Une moyenne mélange un roadster d'occasion assuré au tiers en zone rurale et une moto neuve en tous risques garée dans la rue d'une grande ville. Elle ne décrit aucun des deux. Votre cotisation dépend du modèle, de sa valeur, de la formule, de votre âge, de l'adresse où la moto stationne et de l'usage que vous déclarez. Un devis fait sur ces éléments vaut mieux qu'une fourchette lue sur un forum.
Permis A2 : quelles motos un jeune conducteur peut-il assurer ?
Le permis A2 autorise les motos dont la puissance ne dépasse pas 35 kW et dont le rapport puissance/poids ne dépasse pas 0,2 kW par kilogramme. Une moto bridée pour le A2 ne doit pas dériver d'un modèle dont la puissance d'origine est supérieure à 70 kW, soit le double de la limite. La puissance qui fait foi est celle inscrite sur le certificat d'immatriculation.
Moto conçue pour le A2 ou moto bridée
Deux familles de machines entrent dans ce cadre. Les premières sont conçues d'origine pour le A2 : des roadsters, des trails ou des customs de petite et moyenne cylindrée, légers et peu coûteux à réparer. Les secondes sont des motos plus puissantes, ramenées à 35 kW par un bridage réalisé par un professionnel et reporté sur la carte grise.
Pour l'assureur, la différence est nette. Une moto bridée garde la valeur, les pièces et l'attrait pour les voleurs du modèle d'origine, et sa cotisation s'en ressent. Les sportives sont les plus difficiles à placer : un assureur peut les refuser à un jeune permis ou n'accepter que la formule au tiers.
Bridage, débridage et déclaration à l'assureur
Déclarez la moto telle qu'elle est inscrite sur la carte grise. Si vous roulez en A2 sur une machine qui développe plus de 35 kW, vous n'avez pas le permis qui correspond au véhicule, et l'assureur peut invoquer la fausse déclaration. Quand elle est intentionnelle, l'article L113-8 du Code des assurances prévoit la nullité du contrat : l'assureur ne règle pas vos dommages et peut vous réclamer les sommes versées aux victimes.
Après deux ans de A2 et la formation de 7 heures, vous obtenez le permis A. Prévenez alors votre assureur avant toute modification de la puissance ou tout changement de moto, pour que le contrat suive.
Demandez le devis avant d'acheter
C'est le conseil qui évite le plus de déconvenues. Entre deux motos qui vous plaisent, l'écart de cotisation peut faire pencher la balance, et certains modèles ne trouvent pas preneur chez les assureurs pour un débutant. Faites chiffrer chaque moto de votre liste avant de verser un acompte.
Quelle formule choisir pour une première moto ?
La loi n'impose que la responsabilité civile. L'article L211-1 du Code des assurances y soumet tout véhicule terrestre à moteur, même s'il ne roule pas, et la conduite sans assurance est un délit puni d'une amende qui peut atteindre 3 750 €. Le cadre légal complet est décrit dans notre guide assurance obligatoire scooter et moto. Au-delà de ce minimum, le choix dépend de la valeur de la moto.
| Votre situation | Formule adaptée | Ce qu'elle couvre |
|---|---|---|
| Moto d'occasion de faible valeur | Tiers avec garantie du conducteur | Dommages causés aux autres et vos blessures |
| Moto d'occasion récente, stationnée dehors | Intermédiaire (tiers étendu) | La même base, avec le vol et l'incendie |
| Moto neuve | Tous risques | La même base, avec les dommages à votre moto même si vous êtes responsable |
| Moto financée à crédit ou en location | Tous risques | Niveau souvent exigé par l'organisme de financement |
La logique est la même qu'en auto, et notre guide pour choisir entre le tiers et le tous risques donne la méthode pour trancher selon la valeur du véhicule.
La garantie du conducteur, à prendre en premier
La responsabilité civile indemnise les autres : le piéton, l'automobiliste, votre passager. Elle ne verse rien au conducteur responsable de l'accident. Si vous chutez seul dans un virage, vos frais de soins restés à charge, votre perte de revenus et les séquelles éventuelles ne sont pris en charge que par la garantie du conducteur.
Sur une moto, où le corps n'est protégé par aucune carrosserie, cette garantie passe avant le vol ou l'assistance. Comparez deux lignes d'un contrat à l'autre : le plafond d'indemnisation et le seuil d'invalidité à partir duquel la garantie intervient.
L'équipement du motard
Le casque et les gants homologués sont obligatoires. Un débutant vient en général d'acheter le reste, blouson, pantalon et bottes, et cet équipement est abîmé à la première glissade. Regardez si le contrat l'indemnise, pour quel montant et avec quelle vétusté.
Le vol
La garantie vol est assortie de conditions : type d'antivol exigé, lieu de stationnement la nuit, justificatifs à fournir. Lisez-les avant de signer, car un antivol non conforme suffit à faire refuser l'indemnisation. Notre article sur le vol de deux-roues et l'assurance passe ces conditions en revue.
Comment payer moins cher son assurance moto jeune conducteur
La surprime ne se négocie pas, elle s'use avec le temps. Le reste de la cotisation, lui, dépend de vos choix.
- Prenez une moto conçue pour le A2 plutôt qu'une grosse cylindrée bridée ou une sportive.
- Réservez le tous risques à une moto neuve ou financée, et assurez au tiers une machine de faible valeur.
- Acceptez une franchise plus élevée si vous pouvez l'assumer le jour d'un sinistre.
- Déclarez le garage ou le box fermé dans lequel la moto passe la nuit, si vous en avez un.
- Décrivez votre usage réel : une moto de loisir qui sort le week-end ne se tarife pas comme un trajet quotidien vers le travail.
- Faites comparer votre dossier par plusieurs assureurs avant de signer.
Ne cherchez pas l'économie dans une fausse déclaration, par exemple en inscrivant un parent comme conducteur principal d'une moto que vous êtes seul à conduire. Le contrat tomberait le jour de l'accident, et vous n'auriez accumulé aucun bonus à votre nom.
Si la moto reste au garage plusieurs mois, lisez notre article suspendre son assurance moto en hiver avant de toucher au contrat. Les autres leviers, valables pour tous les motards, sont réunis sur la page assurance moto pas chère.
Refaire des devis après un an
Un premier contrat n'engage pas pour longtemps. Après un an, la procédure prévue par la loi Hamon permet de le résilier à tout moment et sans frais ; c'est le nouvel assureur qui s'en charge, et la résiliation prend effet un mois après la notification. À cette date, votre surprime a pu être divisée par deux et votre coefficient a commencé à baisser. Votre profil n'est plus le même, vos devis non plus.
Souscrire une première assurance moto : pièces et étapes
La moto doit être assurée avant de quitter la concession ou le domicile du vendeur. Préparez le contrat quelques jours avant la livraison.
- Relevez la marque, le modèle, la version et la puissance de la moto, ou demandez au vendeur une copie de la carte grise.
- Munissez-vous de votre permis de conduire, avec la date d'obtention de la catégorie A2.
- Ajoutez votre relevé d'information auto si vous avez déjà été assuré comme conducteur.
- Faites le devis en ligne, puis choisissez la formule et les garanties.
- Fixez la date d'effet au jour où vous prenez possession de la moto.
Si votre demande est refusée partout, ce qui arrive avec certaines motos, il reste un recours. Le Bureau central de tarification peut imposer à un assureur de couvrir votre responsabilité civile. Avant d'en arriver là, appelez-nous au 01 80 89 25 04 : un conseiller vérifie quel assureur partenaire accepte votre moto et votre permis.
Passer par un courtier pour assurer une première moto
Un assureur ne vous propose que ses contrats, avec ses règles d'acceptation. Certains refusent les permis de moins d'un an sur une catégorie de motos, d'autres les acceptent en limitant les garanties. Un courtier présente le même dossier à plusieurs assureurs et sait lesquels étudient les jeunes permis. La profession est réglementée et placée sous le contrôle de l'ACPR, l'autorité qui supervise les banques et les assurances en France.
Assurance en Direct exerce ce métier depuis 2004. Nous nous chargeons aussi de résilier votre ancien contrat quand vous en avez un. Pour un scooter plutôt qu'une moto, voyez la page assurance des scooters, et pour l'ensemble des deux-roues la page assurance moto, scooter et cyclomoteur. Si vous assurez aussi votre première voiture, la page assurance voiture jeune conducteur explique les règles propres à l'auto.